또한, 상담 과정에서 변호사가 얼마나 상세하고 친절하게 설명하는지도 중요한 판단 기준이 됩니다. 재정적 어려움에 처한 분들은 낯선 절차와 용어로 인해 불안함을 느끼기 쉬우므로, 이해하기 쉽게 안내하고 궁금증을 해소해 줄 수 있는 변호사를 찾는 것이 좋습니다. 상담 시 소통이 원활한 변호사는 실제 진행 과정에서도 효과적인 대응을 기대할 수 있습니다.

마지막으로 비용 구조에 대한 명확한 안내도 중요합니다. 회생 절차는 장기적으로 진행되기 때문에 예상 비용과 추가 발생 가능 비용을 투명하게 설명해주는 변호사라면 신뢰를 쌓기 쉽습니다. 불필요한 비용 부담 없이 합리적인 범위 내에서 서비스를 제공하는지 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 비용과 서비스 내용이 균형을 이루는 변호사를 선택하는 것이 현명합니다.

전문성, 소통 능력, 투명한 비용 안내는 인천회생변호사 선택 시 반드시 확인해야 할 요소입니다. 이러한 기준을 통해 자신의 상황에 맞는 최적의 도움을 받을 수 있습니다.

마지막으로, 신뢰할 수 있는 전문가와 함께라면 개인회생 절차가 보다 원활하게 진행될 수 있습니다.

관련 법률 서비스

인천 지역에서 개인회생 절차 전반에 대해 전문적인 상담과 서류 준비, 법원 대응까지 종합적인 지원을 제공합니다.

개인회생 절차는 단순한 서류 작업을 넘어, 채권자와의 협상, 변제 계획 조정, 법원과의 소통 등 다양한 복합 요소를 포함합니다. 변호사는 이러한 부분에서 전문적인 전략을 수립하며, 신청자의 권익 보호를 위해 적극적으로 대응할 수 있는 능력을 갖추고 있습니다. 반면, 법무사는 주로 절차 진행 지원에 초점을 맞추기 때문에 복잡한 상황에서는 한계가 있을 수 있습니다.

또한, 변호사는 개인회생과 관련된 여러 사례를 통해 다양한 판례와 실무 경험을 축적해왔기 때문에, 각 상황에 맞는 맞춤형 조언을 제공합니다. 이는 회생 성공률을 높이는 중요한 요소로 작용합니다. 법무사도 전문성을 갖추고 있으나, 변호사의 법률 상담 범위와 깊이에는 미치지 못하는 경우가 많습니다.

상담 단계에서도 변호사는 채무자의 재정 상태를 종합적으로 분석하고, 개인회생이 최선의 선택인지 여부를 검토할 수 있습니다. 필요 시 파산, 채무조정 등 다른 대안에 대해서도 조언할 수 있어 폭넓은 지원이 가능합니다. 법무사는 주로 개인회생 절차에 국한된 상담을 진행한다는 점이 차별점입니다.

인천개인회생법무사를 선택할 때는 서류 준비와 절차 지원에 집중하는 경우 유리하지만, 복잡하거나 분쟁 소지가 있는 사건이라면 변호사와 상담하는 것이 더 안전합니다. 전문적인 법률 자문이 필요한 경우 변호사의 도움을 받는 것이 여러모로 유리합니다.

마지막으로, 개인회생 과정에서 성공적인 절차 진행과 안정적인 재기를 위해서는 신중한 전문가 선택이 중요합니다. 각자의 역할과 전문성을 잘 이해하고, 자신의 상황에 맞는 적절한 지원을 받는 것이 필요합니다.

관련 법률 서비스

인천 지역 개인회생 절차 전반에 걸쳐 변호사 상담, 맞춤형 변제 계획 수립, 서류 준비 대행 및 법원 대응 업무를 체계적으로 제공합니다.

그러나 조금 바뀐 문제를 가진 의뢰의 경우, 변호사에 따라서는 개인 회생을 이용할 수 있을지의 전망의 전하는 방법이 크게 바뀝니다. 예를 들면, 이하와 같은 문제를 포함한 상담의 경우는 주의해 주세요. (모두 당 사무소가 과거에 상담을 받은 예이며, 모두에 대해 개인 회생 신청을 실시한 것은 아니고, 자기 파산이나 임의 정리에 의해 해결한 것도 포함되어 있습니다.)

부채 문제

- 여러 개인 채권자가 있고 회생에 협조 해 줄지 모르겠습니다.

- 부모님, 형제들로부터 많은 돈을 빌리고 있습니다.

- 개인 채권자(친족·전 배우자)로부터 채무 정리를 알면 위험을 가할 위험이 있다

- 경영하고 있던 회사의 차입과 대표자 개인의 차입의 사용법이 둘 다 혼재하고 있어 어느 차입을 무엇에 사용했는지 모른다

- 업무상 거래로, 해지, 반품이나 배상책임 문제가 있어, 거래처와 분쟁이 되고 있다

- 일부 채권자와의 소멸시효나 변제액을 둘러싸고 싸움이 있다

- 부정 위자료가 청구됨

- 횡령, 사기를 의심받아 전근무처나 의뢰자로부터 배상 청구되고 있다(재판중 포함)

- 모기지 대량 청구를 받고 있다(대위 변제 후 경매 신청)

- 세금의 체납처분(소위 압류)을 받고 있다

- 세무조사에 의해 추징과세가 예상된다(혹은 추납을 지시받은)

- 태양광 발전, 에너지 농장, 에코 큐트에 담보가 설정되어 있다(가능할 수 있음)

- 가족, 친구, 회사(법인)의 채무를 보증하고 있다(대출 보증, 임대 보증, 장학금 보증)

재산 관련 문제

- 부동산을 여러 개 보유하고 있으며 어느 것을 남기고 싶은지 결정되지 않았습니다.

- 가족, 친구, 회사 관계자에게 예금 계좌를 빌려주고 있습니다(빌려)

- 계좌매매에 관여한

- 유산을 상속했다(가까이 상속할 예정)

- 부모 (또는 아내)가 마음대로 자신의 명의로 생명 보험을 짜고 있고, 내용을 모른다

- 최근 수백만원 단위로 보험금이 내려간다.

- 퇴직금의 증명을 취할 수 없다(취업 규칙에 규정이 있지만, 읽는 방법을 모른다)

- 사내 지주 및 적립금 제도가 있습니다.

- 해외 예금 계좌, 증권·FX 계좌를 가지고 있다

- 해외 부동산을 보유하고 있다(힐튼 등의 타임쉐어제의 호텔 포함한다)

- 친구에게 고액의 대출(수백만원~천만 이상)을 실시했지만, 상대는 파산하지 않고, 왠지 이유를 붙여 돌려주려고 하지 않는다. 

- 사업용 자산을 남기고 싶다(비싼 전용 단말, 공작 기계, 덤프 트럭 등의 특수 차량, 지적 재산권, 웹 사이트, 점포 내장)

- 고액 자산이 경찰에 유치되어

- 이행 가능성(수입원과 생활 상황)에 관한 문제

- 현재 실업 중(단, 취업의 전망 있음)

- 현재 법인을 경영하고 있는/폐업 예정이지만 법인은 파산하지 않는다

- 개인 사업 (또는 법인)의 사업 양도를 한 후 회생하고 싶습니다.

- 단신 부임, 기타 거주 장소가 안정되지 않음

- 부부별거중(이혼계쟁중 포함한다)

- 이혼 후 전 가족에게 모기지와 양육비를 부담하고 현재 생활이 힘들다.

- 수입원이 네트워크 사업, 소개료만, 단기의 바이트를 들고 있다

- 집의 명의를 가족으로 변경했다(가까운 시기부터 수년 전까지)

- 지난해 연봉이 수백만대에서 올해 2000만원 이상으로 격증했다.

- 수년 후에 정년을 맞이한다(퇴직금 수령의 영향, 퇴직 후의 수입 변화)

- 배우자가 재산을 쓴 사정이 있어 이혼하지 않고 앞으로도 함께 살

- 해외 거주이다(혹은 부임 예정)

- 파산 자격 제한 문제

- 사업이다(변호사, 사법서사, 사회보험노무사, 공인회계사, 세리사) 또는 그 등록 예정이다

- 보험 외교원(생명 보험 모집인), 증권 외무원, 경비원의 직업에 종사하고 있다

- 법인(회사, 재단법인)의 이사로 취임

저희 사무소에는 다양한 배경 사정이 있는 상담자가 올 수 있습니다. 당 사무소의 변호사는, 불법적인 재산 처분이나 재산 은닉의 지시는 하지 않고, 반드시 희망을 따르지 않는 경우도 있습니다. 그러나 대응 가능한 범위에서 가능한 한 상담자가 경제적으로 갱생할 수 있도록 함께 해결책을 생각하고 싶습니다.

또, 개인 회생에 대해서는, 취급 경험이 적은 변호사가 많아, 실제로는 할 수 있는 사안에서도 가볍게 「할 수 없습니다」라고 거절되는 예도 복수 볼 수 있습니다. 법률 상담으로, 한 명의 변호사, 사법 서사에게 개인 회생이나 자기 파산을 거절된 사안에서도, 그 이유에 납득할 수 없는 경우/이유를 모르는 경우에는, 다른 변호사에게도 상담하는 편이 좋을 것입니다.

1 부동산 시가 상승

최근, 도시부를 중심으로 부동산 가격이 상승하고 있습니다.수년전에 모기지를 짜고 자택을 구입한 쪽이 개인 회생 수속을 진행하는 경우, 청산 가치 보장 원칙 과의 관계상, 채무를 압축한 금액이 아니라 자택의 청산 가치가 상환 총액이 되어, 상환 총액이나 상환 월액이 상정보다

이것은 부동산 가치가 언더론의 경우에 산재됩니다. 언더론은 모기지 잔액보다 부동산 시가가 높고, 이른바 "부동산을 팔면 나머지 모기지도 전액 상환할 수 있고 수중에 자금도 남는다"는 상태입니다.

주택을 놓고 싶지 않기 때문에 모기지 이외의 부채를 정리하고 싶다! 이를 위해 개인 회생 절차를 진행하고 싶다! 그런데, 개인 회생 수속을 진행하면 상환 총액이나 상환 월액도 다액이 되어, 결과적으로 상환을 계속하는 것이 힘들다··라고 하는 일이 될 수 있습니다.

2 수입이 불안정

개인 회생 절차에서는 일정 이상의 수입을 확보할 수 없으면 회생 계획을 실행할 수 없습니다. 그러나 수입이 매우 불안정한 직업을 취하는 사람이나 실업중인 사람들에게는이 조건을 충족시키는 것이 매우 어렵습니다. 이행 가능성의 확보가 곤란한 사람이란, 예를 들면 이하와 같은 직업의 사람들입니다.

① 개인사업주(프리랜스 포함)

프로젝트 단위로 일을 받는 IT 관계자, 디자이너, 건설업자(혼자) 등의 개인 사업주는 수입이 월별로 크게 변동할 수 있습니다.

② 파견사원이나 계약사원

파견계약이나 단기계약으로 일하는 분들은 계약기간이 끝나면 수입이 중단될 위험이 있습니다.

③ 파트 타이머나 아르바이트

파트타임이나 아르바이트에서 일하는 사람들도 근무 시간이나 시프트가 불규칙한 경우가 많아 수입이 안정되지 않는 경우가 있습니다.

④ 부정기 수입 직업

보합제나 커미션 베이스로 일하는 보험 외교원, 부동산 중개 등의 영업직, 칩이 수입의 대부분을 차지하는 직업(예: 웨이터, 바텐더) 등은, 매달의 수입이 변동하기 쉽습니다.

⑤ 계절 노동자

농업, 관광업, 행사 주최 등 특정 계절이나 시기에만 수요가 높아지는 일을 하고 있는 사람들은, 오프 시즌에는 수입이 격감하는 일이 있습니다. 수입의 증감폭이 큰 일의 경우, 전년도 실적 등을 바탕으로, 매달의 최저한의 수입을 베이스로 상환 계획을 세우는 일이 있습니다. 최저한의 수입이라면 생활비로 굉장히 갚을 수 없는 경우, 동거의 가족의 협력을 얻고, 가계의 수지를 합산하는 것으로 상환이 가능한가 검토합니다. 그래도 수입이 부족한 경우 부업을 시작하여 여러 수입원을 준비하거나 안정된 일의 공급처를 확보할 필요가 나옵니다.

3 자산 가치 평가가 어렵다.

개인 사업주 중에는, 특수한 사업용 자산을 보유하고 있어 자산 가치의 평가가 곤란한 경우가 있습니다.그뿐만 아니라, 생각 외에 고액의 자산 가치 평가를 받는 일도 있습니다.

또, 개인 사업 속에는, 매매금이 다액에 이르는 일도 있습니다.정골원의 보험 진료 청구권등은, 청구로부터 회수까지 제3자 기관에 의한 관리등이 개재해, 회수까지 2~3개월 걸릴 수도 있습니다.

게다가 매출처의 경영난 등에 의해 회수가 장기 분할에 걸치는 경우, 액면대로의 자산 평가라고 곤란한 경우도 나옵니다. 이러한 자산을 보유하고 있는 경우, 청산 가치보장 원칙 과의 관계로부터 상환총액이나 상환월액에 크게 영향을 미칠 수 있습니다.

4 세금, 모기지 등을 체납하고있다

개인 회생 수속을 사용해 사업이나 자택을 남기고 싶음에도 불구하고, 모기지(관리비 포함)를 2개월 이상 체납하고 있는 분, 10만원을 넘는 세금(고정 자산세, 자동차세, 소비세, 시현민세)을 체납하고 있는 분은, 회생의 인가를 얻는 것이 어려워질지도 모릅니다. 회생 계획의 인가를 얻기 위해서는, 현재의 수입으로 사업 경비나 생활비를 지불한 후에, 매월 3만원~8만원 정도의 잉여가 남는 것을 법원에 나타낼 필요가 있습니다.

주택 융자나 세금을 체납하고 있는 경우, 회생의 신청까지는 이러한 체납을 해소해 두는 것이 최선입니다.그것이 무리한 경우는, 회생 계획에 의한 월액 변제액에 더해, 이러한 체납금의 분할 지불을 계속할 필요가 있습니다. 회생 계획의 변제금 3만원이라면 지불할 전망이 있어도, 체납세나 모기지의 해소를 전망할 수 없기 때문에, 회생 신청을 단념한다고 하는 경우도 생각할 수 있습니다.

개인회생은 부채의 80%~90%를 감면받을 수 있는 획기적인 제도입니다. 또, 보유 자산의 평가에 대해서는, 정확한 곳은 개인 회생의 경험이 풍부한 변호사, 사법 서사에게 상담하는 편이 좋을 것입니다. 상기와 같은 사정을 안고 있는 경우는, 개인 회생 수속을 원활하게 진행하기 위해, 실제로 상환을 할 수 없게 되는 것보다 빨리, 상담되는 것을 추천합니다.

1수임 통지의 발송과 채권자에게의 도달(~약 5 영업일)

개인회생절차의 의뢰를 받은 변호사는 자동차 대출회사 등 채권자에게 수임통지를 발송합니다. 자동차 대출 회사가 수임 통지를 받으면 대상자의 자동차 대출 계약 내용과 상환 상황을 확인합니다.

자동차 대출을 짜고 구입하는 경우, 구입시에 차 검증의 소유 명의를 자동차 대출 회사로 지정하는 것이 대부분입니다(자동차 대출을 짜고 있는 분은, 차 검증의 「소유자」란을 확인해 주세요.). 그리고 자동차 검증에 자동차 대출 회사의 명의가 붙어있는 자동차의 경우 대부분의 경우 자동차 대출 회사는 자동차 인상을 결정하게됩니다.

2인상 통지 (수임 통지 발송으로부터 약 7 영업일 ~ 10 영업일 후)

자동차 대출 회사가 자동차 인상을 결정하면 자동차 대출 회사는 대상 대리인 변호사에게 자동차 인상을 예고하는 통지서를 발송합니다. 통지서에는 「계약서의 조항에 근거해 자동차의 반환을 요청한다」라고 하는 간결한 기재와 함께, 계약서의 사본이 첨부되는 경우가 많습니다(최근에는, 인상 통지와 함께, 인상 업자의 연락처 QR 코드를 기재해, 메세지 어플리를 사용해 일정 조정하도록(듯이) 촉구하는 자동차 대출 업자도 있습니다.).

변호사는 계약서의 조항이나 차 검증을 확인해, 인상에 응할지 결정합니다.본고에서는 생략합니다만, 계약 내용이나 잔액에 따라서는 자동차를 남길 수 있는 경우도 있으므로, 그 경우는 자동차 대출 채권자와의 구체적인 협상에 들어갑니다.

3인상을 향한 조정(수임 통지 발송으로부터 약 8 영업일~11 영업일 후)

인상에 응하는 경우, 자동차 대출 회사와의 사이에서, ①인상 일정의 조정, ②인상 방법과 인상 장소의 조정, ③필요 서류의 확인을 실시합니다.

① 일정 조정

자동차 대출 회사는 인상을 담당하는 협력 업체의 연락처를 알립니다. 그리고, 「평일의 9시경부터 16시 사이에서 조정이 되는 후보 일정을 연락해 주세요」라고 하는 것처럼, 어느 정도는 이쪽의 사정을 들어 줍니다. 다만, 너무 앞의 일정은 받아들일 수 없습니다. 대략, 수임 통지 발송일로부터 10일부터(길어도) 30일 이내에, 인상일이 설정되는 케이스가 많습니다.

②인상방법・인상장소

자동차의 종류나 업자에 의해, 차량을 짐받이에 싣는 트럭(적재차)에 의한 경우와, 업자가 2명으로 방문해 인상 대상 자동차를 운전해 가는 경우 등 방법에 차이가 있습니다. 어느 쪽의 경우라도, 자택에 업자에게 와 주었으면 하는 경우, 자택전에 스페이스가 확보할 수 없는 경우 등은 “가까이의 공원의 무료 주차장” “근처의

③필요 서류 확인

자동차 검증, 리사이클권 등의 소재 확인 외에, 자동차를 구입하고 나서 붙인 물품(특히 드라이브 레코더 대여형의 자동차 보험에 가입하고 있는 경우의 도라레코)를 제외하도록 의뢰됩니다.또, 인상일까지 차내의 사물을 철거할 필요가 있습니다.

4인상 실시(수임 통지 발송으로부터 약 10 영업일~20 영업일)

지정된 일시에 자동차 대출 회사의 위탁을 받은 전문업자가 자동차를 인상하러 옵니다. 인상된 자동차는 자동차 대출 회사가 경매나 중고차 판매업자를 통해 매각합니다. 매각 대금은 대출 상환에 충당됩니다. 판매 대금이 대출 잔액을 초과하는 경우의 초과분은 채무자에게 반환될 수 있지만 대부분의 경우에는 초과하지 않으며 일부 채무가 남아 있습니다. 남은 채무는 개인회생절차로 처리하게 됩니다. 덧붙여 임의 정리나 자기 파산 수속의 전제로서 자동차 대출의 지불을 멈춘 경우에서도, 상기의 수속의 흐름은 같습니다.

요약

개인 회생 절차에서의 자동차 인상은 수임 통지 발송 후 신속하게 진행됩니다. 그렇다고는 해도 구입하신 분이 자동차를 끌어올리면 통근·통학 등 가족 생활에 있어서 불편해질 것으로 예상됩니다.

만약, 자동차를 남기고 싶은 경우, 채무 정리에 들어가기 전이라면 대상의 자동차 대출을 앞당겨 상환할 수 없는가를 검토하는 것이 생각되고, 채무 정리 후에도 가족이나 제삼자의 지원을 받아 상환하는 방법(제3자 변제나 매입 )를 검토할 수 있습니다.대상의 자동차가 키친카나 트럭 등, 업무용의 차량이며, 사업 계속에 불가결이라고 할 수 있는 경우는, 개인 회생 수속중에도 대출을 계속 지불할 수 있는 경우도 있습니다(공익 채권화라고 합니다).

또한 떠날 수 없는 경우에도 예상되는 인상 시기까지 가족의 지원을 받으면서 대체 차량을 조달할 수도 있습니다. 자동차 대출의 상환, 자동차의 인상 대응으로 불안이 있는 분은, 서둘러 변호사에게 상담해 주세요. 상기와 같은 사정을 안고 있는 경우는, 개인 회생 수속을 원활하게 진행하기 위해, 실제로 상환을 할 수 없게 되는 것보다 빨리, 상담되는 것을 추천합니다.

후기

차 이외에도 주택설비(에코큐트, 가스기기), 태양광발전, 스마트폰에도 소유권 유보에 의한 담보가 붙어 있는 경우가 많습니다. 주택 설비(에코 큐트, 가스 기기), 태양광 발전, 스마트폰의 인양 대응에 대해서는 이쪽도 참조해 주세요.

미용사의 부채 원인

개인 경영자의 미용사는 코로나 화에 의해 손님수나 매출이 격감해, 경비 부담이 커졌기 때문에, 폐업이나 점포 축소를 강요당하는 예가 있었습니다.

또, 점포를 늘렸지만, 손이 부족하게 매출을 놓치고, 그 사이에 매출이 성장하지 않고, 점포 임대나 인건비의 부담에 시달리는 악순환에 빠지는 케이스도 보였습니다.

프리랜서 미용사의 경우 고정비 부담은 그다지 크지 않지만, 코로나 태에서 매출이 늘지 않고 휴업하고, 그 사이에 빌린 생활자금이 부채가 되어, 매출이 회복해도 상환부담이 무겁고, 생활이 곤란해진 상담례도 있었습니다.

개인 회생에 의한 계속 가능성 : 쉽다~중간

리미용사는, 이른바 「사람에게 일이 붙는」업태입니다. 일정한 고객이 있어 안정적인 수요가 있으면 어디서나 어느 점포에서도 어느 정도의 수익을 올릴 수 있습니다.

음식업이나 소매업과 같이 일정한 설비나 구매가 필요한 업종과 달리 업무에 최소한 필요한 것은 가위와 드라이어 정도입니다. 프리랜서의 이미용사라면, 점포와 설비는 어딘가의 미용실에 등록해 소속하는 방법으로 조달할 수 있습니다.그 외, 최근에는 예약마다 접객, 시술하는 시간을 지정해 사용해 주는 렌탈 살롱도 있기 때문에, 점포에 소속하는 것은 더 이상 필수는 아닙니다.

한편, 점포를 짓는 개인 경영의 이미용사는, 방문객수나 접객 인원이 부족한 경우, 곧바로 매출·경비를 크게 개선하는 것은 어려운 것이 많습니다.이 경우, 이전을 전제로 하지 않으면 수익 개선이 어려울지도 모릅니다. 또한, 당 사무소의 지금까지의 회생·파산 사안에 있어서, 점포형의 이미용사씨는, 모두 점포를 축소 이전했습니다.

4 디자인·프로그램 관련직

디자인·프로그램 관련직의 특징

웹사이트 제작, 광고 디자인, 시스템 만원지니어 등

출판·인쇄 업계는 출판물의 감소와 광고의 디지털화에 의해 폐업, 통합이 잇따라 있습니다. 특히 인쇄를 주로 하는 구래형의 업자는 사업의 존속이 어려워지고 있습니다. 지금까지, 당 사무소에서 상담을 받은 인쇄를 주로 하는 디자인 업자는, 개인 회생에 성공한 예가 없어, 모두 자기 파산에 의해 채무를 정리했습니다.

한편, 웹사이트나 컨텐츠의 작성, 사진 촬영, 광고의 기획을 실시하는 분들, 특정의 회사에 업무 위탁의 형식으로 일하고 있는 시스템 만원지니어(SE)의 경우는, 향후도 일정 이상의 수입을 얻을 수 있는 전망을 확인할 수 있으면, 개인 회생의 가능성이 높습니다. 당 사무소에서도, 개인 사업주의 웹사이트 제작자, 광고 대리업, SE의 개인 회생 성공 예는 다수 있습니다.

디자인 프로그램 관련 직무의 부채 원인

출판·인쇄를 주로 하는 디자인업은 구조 불황이며, 시장이 축소되고 있는 것, 설비의 유지나 교체에 상당한 비용이 걸리는 것이 채무 원인이 됩니다.

프리랜서의 웹사이트 제작자나 광고 대리업, 시스템 만원지니어의 경우, 병이나 출산, 이사, 코로나 태를 계기로 수입이 끊어져, 부채를 안는 예가 많이 볼 수 있습니다. 게다가 전년의 수입을 기준으로 세금이나 국민건강보험료가 청구되기 때문에, 수입이 내려가면 고액의 세금 부담과 채무 상환에 시달리는 예도 많이 볼 수 있습니다.

개인 회생으로 인한 지속 가능성 : 쉬운

웹사이트나 콘텐츠, 광고에 관련된 프리랜서는 점포나 설비, 인건비 등의 고정 경비가 거의 없기 때문에 부채조차 정리할 수 있으면 사업을 계속할 수 있는 경우가 많습니다. 또, SE의 경우, 스킬 업하면 수주할 수 있는 일의 범위가 넓어지기 때문에, 개인 회생 후에 크게 수입을 늘린 분도 많습니다.

5 보험 외교원

보험 외교원의 특징

보험외교원은 생명보험 등 각종 보험상품을 판매하는 직업입니다. 완전보합제(풀 커미션)로 영업하는 경우, 회사에 소속해 급여를 수령했다고 해도, 실질적으로는 개인 사업주라고 할 수 있습니다.그 때문에, 급여 소득과 사업 소득을 아울러 신고하는 일도 있습니다. 보험 상품을 판매하기 위해서는 “생명 보험 모집인” 등의 자격이 필요합니다.

보험 외교원의 채무 원인

보험 외교원의 부채의 원인은 수입이나 경비에 따라 몇 가지 패턴이 있습니다.

지출을 너무 많이 사용

보험 외교원으로 계속해서 일하는 가운데 부채가 늘어날 수도 있습니다. 처음에는 고정급이 보증되지만, 1~2년이 지나면 급여 보증액이 줄어들고 계약을 하기 위해 신규 개척이 필요합니다. 계약을 받지 못하는 달에도 회의에 참석하거나 교통비가 부과되므로 부채가 늘어날 수 있습니다. 게다가 매출 수수료를 얻기 위해 자신이나 가족을 보험에 가입시켜 보험료 지불에 시달리는 경우도 있습니다.

고수입 외교원 부채의 원인

일본에서는 보험 외교원 중 연수입 1000만원을 넘는 사람은 전체의 5% 전후라고 합니다. 당 사무소에서는 몇 번이나 고수입 외교원의 상담, 의뢰를 받은 적이 있습니다만, 고수입 외교원이 빚을 안는 원인은, 친구나 지인에게 빌려준 돈이 돌아오지 않는 것이나, 투자 사기에 당해 버리는 경우가 많은 것 같습니다.

전직조가 과거 부채를 청산

보험 외교원이 되면 고수입을 얻을 수 있는 기회가 있다고 듣고, 다른 직종에서 전직하는 사람은 많습니다.

생활이 힘들게 전직하는 경우 외에, 다액의 부채를 상환하기 위해서 보험 외교원에 전직해 수입을 늘렸지만, 과거의 채무를 돌려주지 못하고 개인 회생을 희망해 채무를 압축한 케이스가 몇개 있습니다.

개인 회생에 의한 계속 가능성 : 쉽다~중간

보험 외교원은, 비품이나 재고는 불필요하고, 매입금의 발생은 거의 없기 때문에, 개인 회생하기 쉬운 직업입니다. 파산하면 자격이 정지되므로 일을 계속하고 싶은 경우는 개인 회생 절차를 선택하는 경우가 많습니다.

단, 보험 외교원의 수입이 낮고, 생활비나 상환에 필요한 최저한의 자금이 모이지 않는 경우는, 굳이 보험 외교원의 직업을 고집할 필요는 없습니다. 이 경우, 개인 회생이 아니고 자기 파산을 선택하는 분도 있습니다.

6 부동산업(택지건물거래업자)

부동산업자의 특징

부동산업자란 토지를 구입하여 아파트나 단독주택을 세우는 개발업자나 여러 부동산을 빌려 임대료를 얻는 임대관리업자를 말합니다. 또한 부동산을 팔고 싶은 사람과 사고 싶은 사람 사이를 중개하는 업자와 개발업체 대신에 판매 활동을 하는 판매 대리인도 포함됩니다. 이 중에서도, 개인 회생을 희망하는 경우가 많은 것은, 부동산의 매매 중개나 판매 대리를 실시하는 개인 사업주입니다.

부동산 매매, 임대에 관련된 개인 사업주는, 어딘가의 회사에 소속해 보합제로 일하는지, 개인 경영의 부동산업자로서 택건업 등록을 해 활동합니다. 스스로 개업하는 경우는 물론, 물건의 계약 설명을 실시하기 위해서는 택건사의 자격이 필요합니다 만약 자기 파산하면, 이 자격이 정지되어 업무가 중단되는 위험이 있기 때문에, 보험 외교원과 같이, 직업상의 이유로부터 개인 회생을 희망하는 사람이 많습니다.

부동산업자의 부채원인

크게 올리거나 내리는 수입

부동산 매매 중개 및 판매 대리업은 계약이 성립되어 처음으로 보상을 청구할 수 있습니다(완전 성공 보상). 그 때문에, 계약에 이르기까지 수십, 수백 시간이나 사정이나 내견(내람), 대출 상담을 해도, 성약에 이르지 않으면 보수는 받을 수 없습니다.또, 전망객 방문이나 물건 조사, 서류 작성에 걸리는 경비는 모두 자기 부담입니다(개인 사업주의 경우).

한편, 수천만원에서 수억만원의 고액물건의 계약이 있으면, 연에 2~3회의 계약으로 1000만원을 넘는 보상을 얻는 것도 드물지 않습니다. 이와 같이 수입과 지출의 균형을 잡기가 어려운 업태이기 때문에 보수가 들어갔을 때 산재해 버려, 상환이나 경비를 위해 카드 이용이 늘어나 빚이 부풀어질 위험이 있습니다.

큰 스트레스에서 오는 산재

판매회사에 소속되어 텔레아포나 방문, 소개영업을 하는 판매대리업의 경우 경비증가의 리스크는 적습니다. 그러나, 영업 노르마나 성적에의 압력으로부터 스트레스가 높아져, 얻어진 보합급을 고액의 음식비나 도박에 너무 많이 사용하는 사람도 있습니다.

전직조가 과거 부채를 청산

부동산 영업직은, 미경험자에서도 채용되기 쉬운 업종입니다.그 때문에, 음식업이나 건설업을 자영하고 있었지만 부채를 안고 폐업해, 재챌린지로서 부동산업에 전직하는 예를 자주(잘) 보여줍니다. 이러한 전직조가 부채를 안고 있는 경우는 보험 외교원에서도 자주 보입니다.

개인 회생으로 인한 지속 가능성: 중간

부동산업자의 개인 회생 가능성은 영업 규모에 따라 달라집니다. 우선, 영업소를 두고 독립 개업하고 있는 사람이 개인 회생을 한 예는, 당 사무소가 아닙니다. 부동산업자의 부채는 고액인 경우가 많아, 사무소의 유지비나 생활비를 유지하면서 변제용의 자금을 적립하는 것이 어려운 것이 원인이라고 생각됩니다.

다음에, 풀 커미션(완전 보합)이나 일부 보합제의 중개에 관련되는 개인 사업주의 회생에 대해서는 많은 취급 실적이 있습니다.이 경우, 어딘가의 회사에 소속하고 있는 것으로 사무 경비가 그다지 걸리지 않고, 소속하는 회사의 지명도나 선전 광고에 의해 일정한 집객이 전망할 수 있기 때문에, 일정한 수입을 유지할 수 있습니다.

다만, 개인 회생의 준비로부터 신청 사이에, 계약을 잡지 못하고 크게 수입이 내리거나 해서 적립을 할 수 없으면, 단념할 수밖에 없는 경우도 있습니다.

한편, 개인사업주의 경우 사업수입이 불안정해지거나 수지의 균형이 잘 잡히지 않고 상환불능에 빠져 폐업을 피하기 위해 개인회생을 선택할 수 있습니다. 이하에서는, 개인 사업주가 어떠한 사정에 의해 상환을 할 수 없게 되는지, 각각 업종별의 특징과 함께, 개인 회생에 의한 사업 계속의 가능성에 대해 해설하겠습니다.

1 건설업(혼자)

건설업(혼자)의 특징

목수, 내장공, 전기공, 도장공, 용접공, 토비직, 토목, 해체업, 좌관업, 축로 등, 건축 작업에 직접 관련되는 직업의 사람들은, 각각 전문적인 지식과 경험을 가지고 일을 하고 있습니다.

특정 회사에 정사원으로 고용되어 급여제로 일하는 사람은 있지만, 업무 위탁(청부 또는 위임)의 형태로 세금이나 사회 보험을 스스로 부담하는 일하는 방법이 많은 업계입니다(이를 업계 용어로 「한 사람친구」라고 합니다).

건설업(혼자)의 부채 원인

업계 자체는 호경기

현재, 건축의 수요에 대해 인손이 부족하고 있기 때문에, 일정 정도의 경험이 있어, 주 4~6일 일할 수 있으면, 월액 30~50만원 이상의 수입은 충분히 전망할 수 있는 업계입니다. 일이 없고 벌 수 없다는 것은 현재 건설업에서는 별로 보이지 않습니다.

적자 위험이 있는 계약

건설업자에게 특유의 채무원인으로 흔히 볼 수 있는 것은 재료수배나 업무외주를 포함한 건축일의 수주(“청구”의 일)의 실패로 인한 것입니다. 예를 들어, 대폭적인 재작업이나 변경을 요구되어 재료비나 외주비가 수주액을 웃도는 경우에는, 적자 수주가 되어 부족한 비용분이 채무로서 늘어나는 일이 있습니다. 언제나 같은 거래처와의 사이에, 1일 2만~3만원 등 일당을 받는 일을 하고 있는 동안은 리스크가 작습니다만, 크게 벌 수 없습니다. 채무 정리의 상담을 받고 있으면, 계약 일로 실패한 분의 예를 다수 보고 있습니다.

개인 회생에 의한 계속 가능성 : 쉽다~중간

계약 작업은 회생이 어렵습니다. 계약직을 하고 있는 개인건설업의 경우, 과거 및 현재의 매입금이나 인건비를 청산하지 않고 개인 회생을 진행하면, 협력업체로부터 수속에 반대될 위험이 있습니다. 또한 향후 일의 협력을 얻을 수 없게 될 가능성도 있습니다. 계약직을 계속하면서 개인회생은 부채의 종류와 향후의 업무 전망을 신중하게 고려해야 한다.

혼자는 회생하기 쉽습니다.

계약 일을 하지 않는 혼자의 경우, 다액의 매입금은 없습니다. 고액의 건설 기계나 덤프 트럭을 소유하고 있는 경우에는, 청산 가치에 의해 지불액이 상정보다 늘어날 수도 있습니다만, 거의 없습니다.

혼자의 경우에는, 개인 회생을 진행하는 것은 비교적 용이하다고 말할 수 있습니다만, 혼자도, 도박 의존증, 다액의 세금이나 국보료를 체납하고 있는, 부양 가족의 부담이나 모기지가 높은 등의 채무 원인이 있는 경우에는 회생은 어려워지는 경우도 있습니다.

2 음식업

음식점의 특징

이자카야, 야키토리야, 스시야 등 야간 영업을 주로 하는 점포 외에 도시락 판매, 우동점, 빵집 등 일상식을 제공하는 점포도 포함되어 있습니다. 이러한 업종에서는 실적 부진으로 부채가 증가하는 예가 있습니다.

음식업 부채 원인

코로나에서 타격을 입었지만 보충

코로나사에 의해 영업 자숙이 이어져 음식업의 매출이 격감한 것은 기억에 새로운 곳입니다.그러나 음식업의 매출 감소에 대해서는 손실 보전을 위해 각종 보조금이나 긴급 대출 제도가 창설되었습니다. 이로 인해 많은 음식점이 지불 불가능에 빠지는 것은 피하고 있으며 현재는 성과가 회복되고 있습니다.

상환 불능이 된 음식점의 특징

코로나연을 거쳐 경영부진에 빠진 음식업체의 특징으로는 ①다점포 전개 혹은 확장 이전 후의 인수, 매출 부족, ②지원금을 얻어 타업종(딜리버리, 넷샵 등)에 진출해 실패, ③가상화폐 등의 고위험 투자에 손을 대고 실패 등이 있습니다. 또한 수중에 돈이 있기 때문에 차를 구입하거나 타인에게 대출하거나 상환에 시달리는 패턴도 많이 볼 수 있습니다.

개인 회생에 의한 계속 가능성:중~난

특히 경쟁이 심한 산업

음식점의 경우, 매출 악화에 대한 대책으로서 식재료, 인건비의 코스트 컷을 실시하면 품질의 저하나 사업주의의 과로로 이어져, 생각하는 결과에 이어지지 않는 경우도 있습니다. 특히, 저가격대의 업태라면 원료고에서도 고객분리를 생각하면 가격 인상하기 어려운 것이 실정입니다.

또, 일정한 집객이 전망할 수 있는 지역이면, 동업, 타업종을 포함해 신규 참가가 있어, 항상 경쟁에 노출되고 있습니다. 한때는 상태가 좋았던 개인 점포가, 인근에 동업의 대기업 체인점이 참가해 단번에 매출을 빼앗기는 예도 많이 볼 수 있습니다.

매입금 처리가 어렵다.

음식업은 식재료의 매입이 있기 때문에, 매입금이 생기기 쉬운 업태입니다. 매매(투케)를 지불하지 않으면 거래를 멈추어 버리므로, 업자에게는 지불을 계속할 필요가 있습니다.

그러나, 츠케를 지불하려고 하면 법원에는 편율 변제로 되어, 지불을 할 수 없게 되는 문제가 있습니다.회생 수속중에 지불을 계속하려면, 매입마다 현금 지불으로 하는 등의 궁리가 필요합니다.

철수 경로가 구축된 산업

경쟁이 격렬하게 가게의 교체가 자주 있는 것으로, 물건의 계승처를 발견하기 쉽다고 하는 측면도 있습니다.

사업 승계 서비스에 상담하면, 내장을 그대로 계승하는 「이누키」의 형태로 물건을 계승해 주어, 법적 정리 없이 폐업을 완수하는 예도 많은 것 같습니다. 이와 같이 폐업을 완수한 후 취업처를 찾아내고 음식업에서 남긴 수백~천수백만원의 부채를 압축하기 위해 자기파산, 개인회생을 희망하는 상담 예도 많이 있습니다.

본업 이외의 부채 원인으로 음식업 개인 회생

이상 말한 바와 같이, 음식업은 비교적 경쟁이 치열한 업계이므로, 본업이 흔들리지 않는 경우, 개인 회생으로 채무를 줄여도, 재건의 목표가 서기 어려운 사안이 압도적으로 많은 인상입니다.

반대로, 본업은 견조하지만, 그 이외의 원인(낭비, 아이의 교육, 다각 경영의 실패, 부모의 채무 보증 등)으로 부채가 늘어난 경우에는, 개인 회생으로 음식업의 존속이 가능한 경우도 있습니다.

매월 오는 상환일, 지불이 늦지 않도록 다른 곳에서 빌려서 상환하고, 또 다음 상환일에는 차입을 거듭한다… 다중 채무를 해소할 수 없는 분이나, 돌려줄 수 없는 고액의 채무를 안은 분은, 언젠가는 상환할 수 없게 되어, 지불 기한을 지나는 날이 옵니다. 이번 기사에서는, 만약 지불이 체류했을 경우, 채권자는 어떠한 대응을 하는지, 업자, 종류별로 상세하게 설명하고 싶습니다.

※이하는, 당 사무소가 취급하는 개인 회생을 포함한 채무 정리에 있어서, 자주 보이는 채권자의 대응을 소개한 것입니다.실제로 채권자가 어떠한 조치를 강구하는지는, 사안에 따라서 다르므로, 미리 양해 바랍니다.

【모기지】

〇 소비자 금융, 신판업체의 지급 지연

〇 은행, 신용 금고, 신용 조합 지불 지연

〇 모기지 납부 지연

〇세금 지급 지연

〇정리

〇 소비자 금융, 신판업체의 지급 지연

소비자금융, 신판회사의 구체예

소비자 금융이란, 개인을 대상으로 한 10만원~200만원 정도까지의 무담보융자를 주로 실시하는 대금업자입니다.

신판회사란, 신용판매(크레딧) 거래를 주된 업무로 하는 회사이며, 오리코, 잭스, 아플라스, 미쓰비시 UFJ 니코스, 크레디세손, 미쓰이 스미토모 카드 등이 대표적인 신판회사입니다.

지불을 지연하면 어떻게됩니까?

예정된 지불 기한을 늦추면 지연 손해금이 발생합니다.

지연 손해금의 발생과 동시에 채권자로부터 전화나 서면에서의 독촉이 시작됩니다. 신청을 받고 이른바 재판이 예고됩니다. 재판에 응답하지 않으면 판결이 나오는 등으로 그 후에는 강제집행(이른바 예금이나 급료에의 압류 등)이 실행되는 경우가 있습니다.

전화 및 서면 독촉에서 법원을 통한 절차로 진행하는 시간의 유예는 업체에 따라 다양합니다. 예를 들어, 미쓰이 스미토모 카드(구사명 모비트 포함한다)는, 2~3개월의 연체에서도 재판 수속에 이행하는 일이 있어, 비교적 빠른 인상이 있습니다.

재판을 피하려면 어떻게 해야 합니까?

소정의 월액 전부를 지불할 수 없는 경우, 우선은 청구처에 연락해, 이자만 지불하는, 1만원만 지불하는 등의 분할을 신청해 봐 주세요.(이것을, 업계 용어로 「리스케」(:리스케줄)라고 합니다).

다만, 일시적으로 유예해도, 언제까지도 그것을 계속할 수 없습니다. 정리의 방침을 채권자에게 통지받으면, 잠시 동안은 소송하지 않고 기다려 주는 업자가 많습니다.덧붙여 부채액이 고액이거나, 변호사 의뢰 전의 연체 기간이 긴 등의 사정이 있는 경우, 변호사가 개입해도 소송을 제기해 오는 경우가 있습니다.

〇 은행, 신용 금고, 신용 조합 지불 지연

지불이 지연되면 어떻게됩니까? 은행, 신용금고, 신용조합으로부터 융자를 받을 경우 크게 나누면 무담보대출(프리론), 보증협회가 있는(주로 사업용) 대출, 부동산을 담보로 한 대출의 3가지가 있습니다.

무료 대출

은행이나 신금도, 소비자 금융등과 같이, 10~200만원 정도로의 대부를 실시하고 있습니다.프리 론, 카드 론, 무담보 론 등 여러가지 명칭으로 상품화되고 있습니다. 프리론의 연체가 이어지면 아콤 등의 "보증 회사"가 대출 채무를 일괄 청산하고 은행 등에서 소비자 금융 등으로 권리가 이전합니다. 카드 대위 변제 후의 대응은, 「〇소비자 금융, 신판사의 지불 지연」과 같이, 일괄 청구된 후, 수개월 후에는 재판에 이행합니다.

신용보증협회가 있는 부채

은행 등으로부터 차입하는 사업용 융자의 대부분은, ○○신용 보증 협회(○○의 부분에는 「서울」 「인천」등 각 도도부현명이 들어간다.일반적으로 「보증 협회」라고 말해집니다.)의 보증 첨부 융자가 됩니다. 어느 금융기관에서도 3개월 이상의 체납이 계속되면 보증협회에 의한 대위변제의 대상이 됩니다. 대위 변제 후 보증 협회가 연체된 채무자에게 일괄적으로 상환을 요청합니다. 보증 협회로 채권이 옮길 때까지의 기간, 옮긴 후의 재판 수속도, 소비자 금융이나 신판 회사에 비하면, 약간 느린 인상이 있습니다.

보증 협회에 대해서, 분할 상환의 협상을 하는 것도 무리가 아닙니다만, 5년, 10년이라고 하는 장기 분할 계획은 받아들일 수 없는 것이 많을 것입니다.또, 사업용 융자는 원금이 1000만원 이상의 고액인 것이 많고, 게다가 10% 이상의 지연 손해금이 들기 때문에, 매월 수만원의 분할이다.

부동산 담보대출

부동산 담보 대출은 고액 혹은 저이율의 사업 대출을 얻기 위해 자사 빌딩, 공장이나 자택을 담보에 넣는 경우와, 투자용 물건의 구입 자금을 위해서 구입 물건으로 설정하는 경우가 있습니다.

어느 경우에도, 1, 2개월의 연체에서는 큰 움직임은 없지만, 3개월 이상 연체하는 경우에는, 잔금의 일괄 청구를 받는 경우가 많습니다. 일괄 청구를 받아 버리면, 연체분 전액을 지불해도, 원래의 분할 변제에는 되돌려 주지 않습니다.그 경우, 저당권등을 설정한 부동산의 담보가 실행되어 부동산의 권리를 잃어 버리게 됩니다(임의 매각, 경매의 흐름에 대해서는, 다른 기사에서 소개합니다.).

예금 계좌를 조심하자.

은행, 신금 등 대출의 상환이 멈추는 경우에는 차입처의 계좌 동결에 주의합시다. 연체가 일정 기간을 넘었을 때, 혹은 변호사로부터 채무 정리의 통지를 발송했을 때에는, 차입처의 예금 계좌가 모두 동결되어 버리는 일이 있습니다.그 때, 현존하는 보통 예금, 정기 예금의 잔고는 모두 잔채무와 상쇄되어 없어집니다. 계좌 동결은 며칠 만에 끝날 수도 있고 채무 정리 중에 계속 동결되는 은행도 있습니다. 대출을 받은 은행 계좌를 일상적으로 사용하는 분은 입출금 계좌를 바꾸는 편이 좋을지도 모릅니다.

〇 모기지 납부 지연

지불이 지연되면 어떻게됩니까?

모기지의 지불이 멈췄을 경우, 3개월분 정도까지의 체납은 기다려 주는 곳이 많은 인상입니다. 그러나, 언제까지도 연체가 계속되면, 잔 대출의 일괄 청구를 됩니다. 연체의 3~6개월 후에는, 모기지의 채권이 대위 변제되어, 보증 회사에 옮겨 버립니다. 모기지의 청구가 은행에서 보증 회사로 옮겨 버리면, 기본적으로는 잔금을 일괄로 지불하도록 요구됩니다. (임의 매각이나 경매의 구체적인 흐름이나 소요 기간에 대해서는 다른 기회에 설명하겠습니다).

되감기 예외 절차

그런데 개인회생절차에서는 보증회사로 옮긴 후에도 일정한 요건을 충족하면 모기지를 보증회사에서 은행으로 되돌릴 수 있습니다. 되감기를 사용하기 위해서는, 「대위 변제의 날로부터 6개월 이내에 회생을 신청하는 것」 「회생 후에 주택 융자를 포함해 회생으로 채무 상환할 수 있는 것」이라고 하는 각종의 요건을 충족할 필요가 있습니다. 6개월의 유예가 있어도, 회생의 준비나 지불 방법의 검토를 하기에는 기간이 전혀 부족합니다. 연체가 이어서 일괄 청구를 받았지만, 자택을 아무래도 남기고 싶다고 생각의 경우, 은행 등으로부터 일괄 청구(혹은 대위 변제) 되면, 한시라도 빨리, 회생을 취급하는 변호사에게 상담을 합시다.

〇세금 지급 지연

지불이 지연되면 어떻게됩니까?

세금(소득세, 소비세, 시현민세, 고정 자산세 등)의 지불은, 며칠 정도 늦어도 독촉은 없습니다. 그러나 장기간 체납하면 연체금과 가산금이 부과됩니다. 그뿐만 아니라 체납을 떠나면 재판 절차 없이 예금, 급여, 자동차, 보험 등의 재산에 압류가 이루어집니다(이를 체납 처분이라고 합니다).

파산·회생절차라도 줄일 수 없다

세금은 회생, 파산을 해도 감액·면제되지 않습니다. 게다가, 특히 회생 수속을 희망하는 경우, 체납한 세금을 지불하지 않은 채 신청을 하면, 법원으로부터 「수속중에 압류될 위험이 있으므로 회생을 진행할 수 없습니다」라고 지적되어 버립니다. 개인 회생을 희망하는 분은, 늦어도 신청까지 체납세의 분할 상환을 행정과 합의해 두고, 연체 상태를 해소해 둘 필요가 있습니다.

국보연금에도 주의

명목은 「세」는 아니지만, 국민건강보험료나 국민연금보험료도 세금과 같이 취급되고 있으므로, 체납이 계속되었을 경우에는 압류가 들어가고, 회생, 파산에 의해 체납액이 줄어듭니다 하지 않습니다 만약, 개인 회생을 사용해 사업이나 자택을 남기고 싶다고 생각하는 분은, 세금과 보험료의 체납에 대해서는, 조기에, 체납의 해소나 행정과의 화합을 해 둘 필요가 있을 것입니다.

〇정리

소비자금융이나 카드회사(신판회사) 는 연체 수개월에 재판을 받을 위험이 있으므로 조기에 대응해야 합니다.

은행, 신용금고, 신용조합 등의 금융기관은, 지불의 촉구는 상기의 업자만큼 힘들지 않고, 재판을 일으킬 때까지의 기간도 비교적 느립니다.그러나, 권리가 보증 회사등에 옮겨 버리면 원래대로 월별의 지불을 할 수 없고, 주택 등 담보가 붙어 있는 경우에는 이들을

세금이나 국보료 를 체납해도, 빈번히 촉구되지 않는 것은, 행정에는 체납 처분(압류)이라고 하는 강력한 수단이 있기 때문입니다. 업계획에 큰 혼란을 가져옵니다.게다가 세금이나 국보료는 파산이나 개인회생을 신청해도 사라지지 않고, 부동산에 붙여진 압류등기는, 세금을 지불하지 않으면 말소해 주지 않습니다.

이 칼럼에서는 채권자나 채권의 종류에 따라 지불을 게을리하지 않은 경우에 상정되는 대응을 설명했습니다. 만약 자력으로 상환이 어렵다고 판단하면 실제로 지불할 수 없게 되기 전에 변호사에게 상담을 합시다.

개인회생 절차에서는 보증채무를 포함하여 모든 채무를 처리해야 합니다. 이 섹션에서는 개인 회생 절차의 보증 부채 취급에 대해 설명합니다.

1 신청 전에 보증인을 변경해, 수속으로부터 제외하는 경우

보증 부채 및 회생 절차

개인회생절차를 신청할 때에는 원칙적으로 모든 채무를 법원에 신고합니다.

예를 들어, 장학금의 보증인인 부모가 개인 회생을 이용하는 경우, 장학금의 체납이 없어도, 보증인인 것을 법원에 신고할 필요가 있습니다.

또, 장학금의 단체에도, 보증인이 회생 수속을 신청하는 취지를 통지해야 합니다.

보증인이 개인회생절차로 채무를 압축하면 그 보증채무는 담보로서의 역할을 할 수 없습니다. 이 경우, 주채무자(대출인)는 채권자로부터 보증인의 변경을 요구받거나, 경우에 따라서는 분할상환중의 채무를 일괄 상환하도록 요구받을 수 있습니다. 다만, 보증채무의 종류에 따라서는, 사전의 대응으로 주채무자에의 영향을 최소한으로 억제하는 것이 가능합니다. 일본 학생 지원 기구를 예로 한 실제의 보증인 변경에 대해서는 다른 기사로 소개하고 있습니다.

교체에 따른 장점

보증인을 교대로 하는 것으로, 회생하는 사람(교대해 받은 전 보증인)에 있어서도 메리트가 있습니다. 보증채무가 줄어들기 위해, 개인 회생 수속으로 지불하는 채무 총액이 줄어들고, 매월의 상환액이 경감됩니다. 보증인을 교체하기 위해서는 주채무자와의 친족관계, 혹은 일정 이상의 수입 등이 요구되는 경우도 있습니다. 덧붙여 장학금을 자신이 빌리고 있는 쪽이 개인 회생 수속을 실시하는 경우에 보증인에게 주는 영향에 대해서는, 다른 기사로 상세하게 설명하고 있습니다. 해당하는 쪽은, 참조해 주세요.

2  회생 절차에 통합하는 경우

보증인을 사전에 변경할 수 없는 경우, 보증채무는 개인회생절차의 대상이 됩니다. 회생수속에서는 채무액이 대폭 압축되어 통상은 원래의 채무액의 10%~20%를 분할하여 상환할 계획이 세워집니다. (단, 체납이 발생하지 않은 임대 보증의 경우, 변제는 요구되지 않습니다.)

주채무자와 보증인의 상환상황

차입금의 보증채무의 경우, 주채무자(차용자)는 이미 월별의 상환을 실시하고 있는 케이스가 일반적입니다.

이 상황에서 보증인이 개인 회생 수속을 실시하면, 회생 인가 후는 주채무자가 종래대로 상환을 계속하는 한편, 보증인도 압축된 보증 채무를 상환하는 형태가 됩니다.

이 경우, 주채무자가 원래의 채무액(100%)을 상환하면서 보증인이 회생계획에 근거한 압축 후의 채무(20% 등)를 상환합니다. 이 경우 '지불'이 되어 버리는 것이 아닐까 걱정하는 분도 있을지도 모릅니다.

회생 계획에서 보증 부채 처리

(1) 보증채무의 상환계획을 작성하면서 주채무자의 상환이 계속되고 있는 동안에는 실제 지불을 보류하는 방법 이 방법은 보증 부채의 상환 계획 자체를 포함하지만 실제 지불은 주 채무자의 상환 상황에 따라 조정됩니다.

(2) 채권자가 주채무와 보증채무의 상환을 동시에 받고 과불이 발생하지 않도록 채권자측에서 관리하는 방법 이 방법에서는 채권자가 주채무자와 보증인으로부터의 상환을 일원적으로 관리하고 적절하게 조정합니다. 덧붙여 당 사무소에서는 예가 없습니다만,

(3) 「주채무자의 상환이 계속되고 있는 동안, 보증 채무의 지불을 유보하는 회생 계획안」을 작성하는 경우도 있는 것 같습니다.

실제로 많은 상환 방법

채택하는 방법은 채권자의 의향이 크게 영향을 미칩니다. 따라서 개인 회생을 진행할 때 채권자와 적절하게 조정하면서 회생 계획안을 만드는 것이 중요합니다. 당사에서는 채권자의 관리 부담을 경감하고 개인 회생 절차를 원활하게 진행하기 위해 (1) 의 방법을 제안하는 경우가 대부분입니다.

(1) 보증인의 지불이 없는 경우의 이점

(1)의 방법으로는, 보증인에게 있어서는, 갚을 당 지불이 불필요하기 때문에, 수락의 자금에 여유가 있는 메리트가 있습니다. 주채무자가 상환을 계속하고 있는 경우, 채권자로부터 우리 쪽의 제안에 반대되는 것은 거의 없고, 실제로도 (1)의 방법으로 수속이 진행되는 케이스가 많은 인상입니다.

다만, (1)의 방법을 채용하는 경우에서도, 주채무자의 상환이 멈춘 경우에는 주의가 필요합니다. 이런 경우, 채권자로부터 「지불을 유보하고 있던 회생 수속으로 압축된 보증 채무분」을 일괄로 지불하도록 요구될 가능성이 있습니다.

만약 보증인이 이 시점에서 일괄 지불에 필요한 자금을 준비할 수 없는 경우, 회생 계획에 근거하는 지불이 체체, 최악의 경우, 회생 계획이 취소되는 리스크가 있습니다. 그 때문에, (1)의 방법을 선택하는 경우에는, 보증 채무분을 계획적으로 저축해 두는 것이 매우 중요합니다.

채권자의 대응 차이

또한, 모든 채권자가 (1)의 방법에 응하는 것은 아닙니다. 채권자에 따라서는, 회생계획에 근거한 보증채무의 지불을 요구되는 경우가 있습니다. 예를 들어, 자동차 대출의 정산(신판회사)이나 장학금(일본 학생 지원 기구)에 있어서는,(2)의 방법을 희망된 예도 있습니다. (2)의 방법으로, 회생 수속으로 보증인이 일부 지불했을 경우, 그 변제금은, 주채무자에게 돌려달라고 받는지 어떤지(이것을 구상(규상)이라고 합니다.) 토론할 필요가 있습니다.

3 정리

보증채무를 회생절차에 포함하는 것은 변호사가 말하지 않으면 눈치채지 못하는 경우가 많아 회생절차에서 잊어버리기 쉬운 채무가 됩니다. 또, 이론상은 다른 채무와 같이 10~20%의 상환 의무가 있지만, 채권자의 의향이나 취급에 의해 그 지불 방법이 바뀝니다. 채무 정리를 검토중의 분으로, 보증 채무가 있는 경우, 빨리 변호사에게 상담되는 것을 추천하겠습니다.

주택 금융 지원 기구에서는, 매년, 모기지의 이용 상황, 이용자의 속성 등을 조사해 보고서에 정리하고 있습니다.

최신의 보고에서는, 2024년 4월 시점의 조사 결과가 있습니다(이하, 「지원 기구 보고」라고 합니다.).

이 기사에서는 지원기구 보고서에서 알 수 있는 모기지의 현황을 설명하고 개인 회생 절차에 어떻게 영향을 미치는지 고려합니다. 이하에서는, 변동 금리와 고정 금리의 선택 상황, 금리가 변동했을 때 모기지는 어떻게 되는지를 설명하면서, 개인 회생 수속과의 관계를 설명하겠습니다. 약간 전문적인 내용이 되기 때문에, 우선은 정리를 봐 주세요.

요약

장기간의 저금리와 부동산 가격 상승으로 주택 융자 이용자의 대부분이 변동 금리를 선택하고 있습니다. 현재, 금리 상승의 영향은 한정적이며, 변동 금리를 선택함으로써 생활이 어려워지는 경우는 적은 것 같습니다. 그러나, 장래적으로 금리가 계속 상승한 경우, 다액의 모기지를 차입하고 있는 세대에서는, 그 밖의 부채도 포함해 상환이 엄격해질 가능성이

있습니다.

이유 1: 모기지 특약 첨부 개인 회생 수속에서는, 모기지의 감액이나 면제를 할 수 없습니다.그 때문에, 모기지의 상환 부담은 그대로 남습니다.

이유 2: 자택의 가치(청산가치)가 구입시와 같거나 상승하고 있는 경우, 그 가치가 회생계획에서의 상환액에 반영되기 때문에, 채무의 면제율이 낮아지는 경향이 있습니다. 이러한 이유로 개인회생절차로는 충분한 채무정리를 할 수 없는 경우가 있습니다. 이런 경우의 최선책은 주택을 매각하는 것입니다만, 가족의 감정적인 요인이나 심리적인 저항이 있어, 실제로는 매각에 밟을 수 없는 케이스가 많은 것이 현재입니다.

해설

1 이용자의 대다수가 변동형 금리를 선택하고 있다.

지원기구 보고보다: 모기지 이용 예정자가 주택을 "사자"라고 결단한 이유로 "대출 금리가 오를 것"이라고 생각한 분은 2024년 4월 조사 시점에서 47.6%에 이른다. 이 결과는 겉보기에 모순된 것처럼 느껴집니다.

모기지 시장의 현재 상태:

이러한 겉보기에 모순된 선택이 이루어지는 이유는 현재의 변동 금리가 매우 낮은 수준이라는 이유 중 하나일 수 있다.

2024년 7월까지 넷은행의 신규계약에 있어서의 모기지변동금리는 연리 0.3%~0.5% 정도로 추이하고 있었습니다.

한편, 전기간 고정금리를 선택하면 연리는 0.9%~1.8% 정도였습니다. 그렇다면 비록 가까운 장래에 금리의 인상이 예상되고 있어도 현재의 고정금리와 변동금리의 차이를 고려하면 단기적으로는 변동금리가 경제적으로 유리합니다.

※ 2024년 7월의 일은의 인상에 의해, 시중의 모기지 변동 금리는 상승했습니다. 가령 , 2025년 1월 현재, 변동 금리는, 0.4%~0.8% 정도, 고정 금리는 1.2%~1.8%로, 역시 변동 금리는 단기적으로는 유리한 것에 변화.

또 하나의 이유는, 많은 사람에게 있어 부동산 가격이 너무 높다는 것입니다. 고액의 물건을 구입 하기 위해서는, 주택 융자의 차입액이 커져, 그것이 상환 계획에도 영향을 줍니다. 대출 금리가 높을 경우 월별 상환액에서 차지하는 이자 비율이 커지고 원금이 상당히 줄어들지 않습니다.

1. 매월 상환액을 늘린다

2. 이자 비율을 억제한다(저금리를 선택한다)

고정금리가 상환계획에 있어서 위험이 적다는 것은 이해되고 있지만, 고액의 차입액이나 상환기간의 제약을 고려하면 월별 지불액을 억제하기 위해 변동금리를 선택해야 하는 이용자가 일정수 존재할 것으로 생각됩니다.

개인 회생 현장에서는 :

현재, 당 사무소에서 주택 융자 특약 첨부 개인 회생을 이용되는 분 중, 변동 금리를 선택하는 분과 고정 금리를 선택하는 분의 비율은 거의 같습니다. 일찌기 모기지에서는 고정금리를 선택하는 편이 압도적으로 많은 시대가 있었습니다.

정금리 기간 선택형을 선택하고 있었습니다. 당시, 1990년대부터 2000년대에 걸쳐 일했던 시니어 세대는, 「금리는 상승하는 것」이라고 하는 인식을 가져, 고정 금리가 안전하다고 믿고 있었습니다. 그러나 장기간에 걸친 제로금리 정책의 영향으로 상황은 크게 바뀌었습니다. 이 변화의 배경에는 변동 금리가 고정 금리보다 싼 것 외에도 부동산 가격의 상승이 영향을 받고 있습니다.

2 변동 금리의 구조

변동금리형 모기지에서는 반년마다 금리를 검토합니다.

2016년부터 2024년까지는 일은의 마이너스 금리 정책의 영향으로 금리가 상승하지는 않았다.

금리 인상이 미치는 영향

향후도 금리 인상이 계속될 가능성이 있는 가운데, 변동 금리형 론을 이용하고 있는 분에게 있어서는, 불안이 커질지도 모릅니다.

특히 「원리 균등 상환」을 선택하고 있는 경우, 금리 인상에 의해 매월의 상환액에 차지하는 이자의 비율이 늘어나기 때문에, 원본의 감소가 늦어지는 경향이 완성됩니다. 덧붙여 원리 균등 상환에는 다음 과 같은 규칙이 적용될 수 있습니다(일부 대출 회사에서는 예외가 있습니다).

현재와 미래의 위험

2024년 금리 인상 후, 많은 금융기관에서는 금리 상승폭이 0.15% 정도에 그쳤으며, 이 범위 내이면 현재의 생활에 큰 영향을 미칠 가능성은 낮다고 생각됩니다. 그러나 가까이에 추가 금리 인상이 이루어지고 금리 인상이 지속될 수 있습니다.

지원기구 보고에서 알 수 있는 것

지원기구의 보고에 의하면, 변동 금리형의 모기지 론을 선택한 사람 가운데, 장래 금리가 상승했을 경우에 어떻게 대응할 것인가에 대해 「모르는, 알 수 없다」라고 대답한 사람이 22.4%에 달하고 있습니다(지원 기구 보고 17 페이지 참조).

이 숫자는, 지금 사지 않으면 장래 가격 상승해 살 수 없게 된다고 걱정해 구입에 밟았지만, 장래의 금리 상승에 대해서는 특별히 대책 하지 않고 변동 금리를 선택한 쪽이 일정 수 있는 것을 나타내고 있습니다.

3 회생 절차에서는 모기지 문제는 해소할 수 없는 경우가 많은 이유

모기지만의 상담은 적다

당 사무소에는, 모기지의 상환이 엄격한 것 「만」을 이유로 상담에 오는 분은, 현재로서는 거의 없습니다.

단, 수입으로 빌릴 수 있는 것만의 대출을 짜거나, 부부의 수입을 합산해 대출을 짜는 결과, 생활비가 부족해 캐싱, 쇼핑 리보등이 늘어나 채무

향후 변동 금리형의 모기지의 금리가 계속 상승하고 매달 상환액이 증가한 경우, 특히 저금리 시대에 가득 차입한 세대에서는 상환이 곤란해져 채무정리를 희망하시는 분이 늘어날지도 모릅니다.

모기지 특약이 있는 회생 절차의 한계

모기지 특약이 있는 개인회생절차는 "모기지에 손을 대지 않고 집을 남긴 채로 다른 일반채무(캐싱, 쇼핑크레딧, 사업대출 등)를 압축하여 가계를 개선한다" 구조입니다. 따라서 주택을 남기고 싶은 경우에는 모기지의 지불 월액이나 총액을 줄이거나 대출 부담을 줄일 수 없습니다.

부동산 가격 상승의 영향

개인 회생 수속이 제정된 2001년 당시와 달리, 현재는, 부동산의 가치가 대폭 상승하고 있는 지역이 많이 있습니다. 자택 부동산의 가치가 상승하고 있는 지역에서는, 자택을 팔아 그 대금으로 모기지의 정산을 할 수 있습니다. 이러한 상황에서도 일반채무가 일정 정도 있는 사안에서는 자택을 팔지 않고 개인회생을 이용하는 것은 가능합니다.

예를 들면, 회생으로 압축의 대상이 되는 채무가 1250만원 있어, 자산이 없는 경우에는 최저 변제액이 250만원으로 전망되는 것에도 불구하고, 자택의 가치(제외 모기지)가 500만원 이상 있는 것에 의해, 최저 변제액이 500만원을 넘는 경우도 있습니다.

이 경우, 회생에 의해 지불하는 총액(월액)이 250만원(약 7만원)→500만원(약 14만원)이 되어, 지불의 전망이 서지 않게 되는 예도 있습니다. 이러한 사안을, 전문가 중에서는 「청산가 보장형」의 회생 사안이라고 불리며, 특히 이행 가능성을 신중하게 판단할 필요가 있습니다.

자택은 생활의 본거이며, 절대로 남기고 싶은 분이 많은 인상입니다. 그러나, 객관적으로는 「자산」으로서 파악되어 상환 곤란한 경우에는, 우선 자산의 처분을 요구되는 것입니다. 여기에는, 집을 소중히 하고 싶은 당사자의 기분과, 객관적으로 채무자의 자산을 평가를 하는, 채권자 및 법원의 생각에 큰 차이가 있습니다.

청산가치 보장형의 어려움

최근 5년 정도, 상기에서 설명한 「청산 가치 보장형」의 개인 회생 사안이 늘어나고 있습니다. 개인 회생에 익숙하지 않은 사무소에서는, 당초 「부채가 5분의 1이 됩니다」라고 설명하면서, 신청전에 집의 사정액을 알고, 당황해 적립액을 늘리는 예가 많습니다. 당 사무소에서는, 가능한 한 수임전, 그것이 어려운 경우에서도, 수임 후 몇개월내에 자택의 시가를 파악해 놓아, 전망 차이가 없도록 유의하고 있습니다.

청산가치보장형의 신청은 주택의 자산평가는 물론 그 이외의 제출자료도 많아집니다. 사안에 따라서는 개인 회생 위원이 붙게 되어, 신청 비용도 꽤 걸립니다만, 그래도 희망되는 분은 일정수 있습니다. 앞으로도 이 유형은 줄이지 않고 오히려 늘어나는 것이 상정됩니다.