인천 개인회생
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개인 회생 절차에서 보증 채무 취급

개인회생 절차에서는 보증채무를 포함하여 모든 채무를 처리해야 합니다. 이 섹션에서는 개인 회생 절차의 보증 부채 취급에 대해 설명합니다.

1 신청 전에 보증인을 변경해, 수속으로부터 제외하는 경우

보증 부채 및 회생 절차

개인회생절차를 신청할 때에는 원칙적으로 모든 채무를 법원에 신고합니다.

예를 들어, 장학금의 보증인인 부모가 개인 회생을 이용하는 경우, 장학금의 체납이 없어도, 보증인인 것을 법원에 신고할 필요가 있습니다.

또, 장학금의 단체에도, 보증인이 회생 수속을 신청하는 취지를 통지해야 합니다.

보증인이 개인회생절차로 채무를 압축하면 그 보증채무는 담보로서의 역할을 할 수 없습니다. 이 경우, 주채무자(대출인)는 채권자로부터 보증인의 변경을 요구받거나, 경우에 따라서는 분할상환중의 채무를 일괄 상환하도록 요구받을 수 있습니다. 다만, 보증채무의 종류에 따라서는, 사전의 대응으로 주채무자에의 영향을 최소한으로 억제하는 것이 가능합니다. 일본 학생 지원 기구를 예로 한 실제의 보증인 변경에 대해서는 다른 기사로 소개하고 있습니다.

교체에 따른 장점

보증인을 교대로 하는 것으로, 회생하는 사람(교대해 받은 전 보증인)에 있어서도 메리트가 있습니다. 보증채무가 줄어들기 위해, 개인 회생 수속으로 지불하는 채무 총액이 줄어들고, 매월의 상환액이 경감됩니다. 보증인을 교체하기 위해서는 주채무자와의 친족관계, 혹은 일정 이상의 수입 등이 요구되는 경우도 있습니다. 덧붙여 장학금을 자신이 빌리고 있는 쪽이 개인 회생 수속을 실시하는 경우에 보증인에게 주는 영향에 대해서는, 다른 기사로 상세하게 설명하고 있습니다. 해당하는 쪽은, 참조해 주세요.

2  회생 절차에 통합하는 경우

보증인을 사전에 변경할 수 없는 경우, 보증채무는 개인회생절차의 대상이 됩니다. 회생수속에서는 채무액이 대폭 압축되어 통상은 원래의 채무액의 10%~20%를 분할하여 상환할 계획이 세워집니다. (단, 체납이 발생하지 않은 임대 보증의 경우, 변제는 요구되지 않습니다.)

주채무자와 보증인의 상환상황

차입금의 보증채무의 경우, 주채무자(차용자)는 이미 월별의 상환을 실시하고 있는 케이스가 일반적입니다.

이 상황에서 보증인이 개인 회생 수속을 실시하면, 회생 인가 후는 주채무자가 종래대로 상환을 계속하는 한편, 보증인도 압축된 보증 채무를 상환하는 형태가 됩니다.

이 경우, 주채무자가 원래의 채무액(100%)을 상환하면서 보증인이 회생계획에 근거한 압축 후의 채무(20% 등)를 상환합니다. 이 경우 '지불'이 되어 버리는 것이 아닐까 걱정하는 분도 있을지도 모릅니다.

회생 계획에서 보증 부채 처리

(1) 보증채무의 상환계획을 작성하면서 주채무자의 상환이 계속되고 있는 동안에는 실제 지불을 보류하는 방법 이 방법은 보증 부채의 상환 계획 자체를 포함하지만 실제 지불은 주 채무자의 상환 상황에 따라 조정됩니다.

(2) 채권자가 주채무와 보증채무의 상환을 동시에 받고 과불이 발생하지 않도록 채권자측에서 관리하는 방법 이 방법에서는 채권자가 주채무자와 보증인으로부터의 상환을 일원적으로 관리하고 적절하게 조정합니다. 덧붙여 당 사무소에서는 예가 없습니다만,

(3) 「주채무자의 상환이 계속되고 있는 동안, 보증 채무의 지불을 유보하는 회생 계획안」을 작성하는 경우도 있는 것 같습니다.

실제로 많은 상환 방법

채택하는 방법은 채권자의 의향이 크게 영향을 미칩니다. 따라서 개인 회생을 진행할 때 채권자와 적절하게 조정하면서 회생 계획안을 만드는 것이 중요합니다. 당사에서는 채권자의 관리 부담을 경감하고 개인 회생 절차를 원활하게 진행하기 위해 (1) 의 방법을 제안하는 경우가 대부분입니다.

(1) 보증인의 지불이 없는 경우의 이점

(1)의 방법으로는, 보증인에게 있어서는, 갚을 당 지불이 불필요하기 때문에, 수락의 자금에 여유가 있는 메리트가 있습니다. 주채무자가 상환을 계속하고 있는 경우, 채권자로부터 우리 쪽의 제안에 반대되는 것은 거의 없고, 실제로도 (1)의 방법으로 수속이 진행되는 케이스가 많은 인상입니다.

다만, (1)의 방법을 채용하는 경우에서도, 주채무자의 상환이 멈춘 경우에는 주의가 필요합니다. 이런 경우, 채권자로부터 「지불을 유보하고 있던 회생 수속으로 압축된 보증 채무분」을 일괄로 지불하도록 요구될 가능성이 있습니다.

만약 보증인이 이 시점에서 일괄 지불에 필요한 자금을 준비할 수 없는 경우, 회생 계획에 근거하는 지불이 체체, 최악의 경우, 회생 계획이 취소되는 리스크가 있습니다. 그 때문에, (1)의 방법을 선택하는 경우에는, 보증 채무분을 계획적으로 저축해 두는 것이 매우 중요합니다.

채권자의 대응 차이

또한, 모든 채권자가 (1)의 방법에 응하는 것은 아닙니다. 채권자에 따라서는, 회생계획에 근거한 보증채무의 지불을 요구되는 경우가 있습니다. 예를 들어, 자동차 대출의 정산(신판회사)이나 장학금(일본 학생 지원 기구)에 있어서는,(2)의 방법을 희망된 예도 있습니다. (2)의 방법으로, 회생 수속으로 보증인이 일부 지불했을 경우, 그 변제금은, 주채무자에게 돌려달라고 받는지 어떤지(이것을 구상(규상)이라고 합니다.) 토론할 필요가 있습니다.

3 정리

보증채무를 회생절차에 포함하는 것은 변호사가 말하지 않으면 눈치채지 못하는 경우가 많아 회생절차에서 잊어버리기 쉬운 채무가 됩니다. 또, 이론상은 다른 채무와 같이 10~20%의 상환 의무가 있지만, 채권자의 의향이나 취급에 의해 그 지불 방법이 바뀝니다. 채무 정리를 검토중의 분으로, 보증 채무가 있는 경우, 빨리 변호사에게 상담되는 것을 추천하겠습니다.