인천 개인회생
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주택 자금 특별 조항이란?

임의 정리로는 해결할 수 없는(대개 500만원 이상의) 채무를 안는 쪽이, 파산을 피하려고 생각하는 이유의 대부분은, 집을 남기고 싶다고 하는 점에 있습니다. 개인 회생을 이용하는 분의 절반 이상은 주택 융자 특약 (주택 자금 특별 조항)을 이용하고 있습니다.

1 기한의 이익 회복형(・약정형)

회생 허가까지의 체납분을 분할하고 이후의 월액 지불에 늘리거나, 또는 체납을 일괄로 지불한다(※1).

2 리스케줄형

매달 지불액은 유지하면서 상환 기간을 연장하여 부담을 경감하려고 한다(※2).

3 원본 유예 기간 병용형

일정기간, 모기지원본의 지불을 유예하고, 그 후의 상환액을 조정한다(※2).

4 동의형

모기지 채권자와 협의하여 지불액과 상환기간을 변경한다.

사용되지 않은 주택자금특별조항과 그 이유

상기와 같이, 법률상은, 모기지의 지불액을 경감해, 당초의 조건을 재조합하기 위한 주택 자금 특별 조항의 정하는 방법이 준비되어 있습니다.

그러나, 실제로 모기지 특약 첨부 개인 회생을 이용하는 분의 대부분은, 약정대로 상환하는 방법을 선택하고 있어 이러한 구조를 이용해 주택 대출

당 사무소의 실감으로서는 신청 100건에 대해, 1, 2건 정도밖에 없습니다(※3). 부채 상환이 어려워지면 모기지 지불 월액을 줄이면 가계가 도움이 될 것입니다. 왜 별로 이용되지 않는지, 이번은 그 원인과 실정을 설명합니다.

결론에서 말하면 다음 세 가지가 이유입니다.

【Ⅰ】 우대금리가 적용되지 않게 된다

【Ⅱ】 재조정이 필요한 가구의 실정

【Ⅲ】 계산이 어렵다

아래에 자세히 살펴 보겠습니다.

【Ⅰ】우대금리가 적용되지 않게 된다

주택 융자를 신규 계약할 때 장기 연체하지 않는 것 등을 조건으로 매장 금리보다 1~2% 정도의 우대 금리가 적용되는 경우가 일반적입니다. 그러나 연체가 계속되면 이 우대조치가 없어져 일반 매장 금리로 돌아갑니다. 상기의 주택 자금 특별 조항에 따라, 재조합을 실시했을 경우에도, 많은 경우에서, 우대 조치가 손실되게 됩니다. 만일, 2,500만원의 대출 잔고가 있는 경우, 재조합하면 1년간에 약 50만원 , 4,000만원의 대출 잔고라면 약 80만원의 이자 부담이 증가할 가능성이 있습니다.

또한,

・보너스 병용형의 대출을 매월 균등 지불로 변경하거나,

・2개월간만 지불액을 감액해, 다음 달의 상환액에 곱하는 등,

연간의 지불 총액을 바꾸지 않는 범위에서의 조정이면, 연체 취급이 되지 않고, 우대 금리를 유지할 수 있을 가능성이 있습니다.

【Ⅱ】 재조합이 필요한 가구의 실정

주택 융자는 장기간에 걸쳐 매월 일정액이 인출되므로 계약을 한 많은 가구에서는 급여 송금 계좌를 인출처로 지정하거나 하는 등 확실히 상환할 수 있도록 관리를 하고 있습니다 .

1) 입금이 있어도 곧 수입을 다 써버린다

2) 다른 부채 상환을 위해 자금을 돌려야 한다

3) 고정 자산세와 관리비도 장기 체납

이러한 상황에서는 주택 융자를 재조합해도 근본적인 해결은 되지 않습니다. 또, 재조합에 의해 금리 우대가 없어지는 것으로, 장래에 모기지의 상환이 한층 더 엄격해질 위험도 있습니다 .

【Ⅲ】 계산이 어렵다

개인 회생 절차로는 

1. 기한의 이익회복형, 

2. 리스케일형, 

3. 그 때문에, 재조합이 필요한 경우, 많은 경우는 주택 융자 회사에 계산을 의뢰하는 

4. 동의형이 선택 됩니다. 덧붙여 1, 2 , 3의 어느 방식 이라도 , 4. 동의형이어도, 주택 융자의 잔액 자체가 감액되는 것은 없습니다.

요약

이번은, 모기지 특약(주택 자금 특별 조항)에는 4개의 종류가 있는 것을 소개했습니다.

1) 모기지 대출을 변경하면 우대 금리가 손실되고 미래 부담이 증가합니다.

2) 모기지를 체납하고 있는 세대는, 이미 가계가 엄격해, 재조합만으로는 해결하지 않는다

3) 리 스케줄 형이나 원유사 병용 형은 계산이 복잡하고 이용하기 어렵다.

라고 하는 이유로부터, 별로 사용되고 있지 않는 현상을 설명했습니다.

주택을 지키는 것을 우선적으로 생각한다면, 주택 융자나 세금의 체납이 발생하지 않도록, 충분히 주의하는 것이 중요합니다.

＜주석＞ ※1 연체

가 없고, 약정대로의 지불을 계속하는 경우는, 1의 기한의 이익 회복형의 일종으로서 취급됩니다. 민사 회생법상은, 1의 기한의 이익 회복형에서는 이행이 어려운 경우에 2의 리스케줄형, 그래도 어려운 경우에만 3의 원본 유예 기간 병행형, 라고 하는, 이용에 즈음하는 우열 관계가 있습니다.또한, 동의형은 채권자의 동의가 잡히면 어떠한 상황에서도 이용 가능합니다. 대위 변제를 받았을 경우의 「되감기 사안」은 여기에 포함하고 있지 않습니다