인천 개인회생
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개인 회생 절차에서는 임의 정리와 달리 일률적으로 모든 상환을 중지하고 회생을 신청합니다. 이 때, 구입시에 소유권 유보의 특약이 있는 물품에 대해서는, 인양을 요구되는 일이 있어, 각각에 대응이 필요합니다. 이번에는, 소유권 유보가 영향을 주는 물품의 대표예로서, 스마트폰, 에코 큐트 등의 주택 설비, 태양광 발전 시스템에 대해 설명합니다.

1. 소유권 유보란?

소유권 유보란 구매자가 대금을 모두 지불할 때까지 판매자가 소유권을 보유하고 미결제가 발생한 경우 상품을 인양할 수 있는 메커니즘입니다. 주로 고액 상품의 할부로 이용되어 개인 회생 수속에서도 자주 관련되는 수속입니다.

2. 스마트폰 인양 사례와 주의점

(1) 단말기 대금을 통신 요금과는 별도로 지불하는 경우

최근 스마트폰 본체를 Apple 등의 판매점에서 직접 구입하고 통신계약을 저렴한 스마트폰 회사에서 따로 체결하는 편이 늘고 있습니다.

이 경우, 구입시에 후불이나 분할 지불을 선택되는 쪽이 많습니다만, 개인 회생 수속을 실시할 때에는, 잔대금의 지불을 정지하기 위해, 채권자로부터 단말의 인양을 요구되는 일이 있습니다.지금까지, Paidy(페이 데이)를 이용해 스마트폰을 구입한 분에 대해서, 동사로부터 반환을 요구된 예가 다수 있습니다.

다만, 연식이 경과한 단말에 대해서는, 반환을 요구할 수 없는 경우도 있습니다. 스마트폰은 캐시리스 결제 앱이 사용되는 경우도 많아 일상생활에 빠뜨릴 수 없는 존재입니다. 그러므로 회생신청 전에 "어떻게든 스마트폰을 남길 수 없는가"라는 상담이 자주 접수됩니다.

대응책으로서, 채권자에게 잔채무액을 확인하고, 가족이나 친구에게 일괄 청산을 받는 것을 생각할 수 있습니다. 하지만 가족이나 친구에게 일괄적으로 지불할 수 없는 경우, 의뢰자 본인이 잔채를 지불하고, 그 후 개인 회생을 신청한 경우도 있습니다. 이 경우 회생절차 위법인 「편리한 변제」(Henpabensai)에 해당할 가능성이 높은 것이 문제가 됩니다. 따라서 법원에 대해 지불의 필요성과 타당성을 설명해야 하며 변호사와 상담하면서 대응해야 합니다.

(2) 단말기 대금을 통신 요금과 함께 지불하는 경우

스마트폰의 단말 대금과 통신 요금을 같은 회사에서 계약하고, 분할 지불하고 있는 경우, 단말 대금도 채무에 포함되기 때문에, 가능하면 지불을 멈추는 편이 좋습니다. 그러나, 단말 대금과 통신료는 나누어 지불하는 것은(통상) 할 수 없습니다. 사용료를 지불하지 않으면 통신 회사는 회선 사용을 중지하거나 회선을 해지합니다.

그 결과, 스마트폰을 사용할 수 없게 되어, 일상생활에 큰 지장을 초래하는 것도 생각할 수 있습니다. 이러한 상황을 근거로, 월별 단말기 대금의 지불이 고액이 아니면, 통신 요금과 아울러 계속 지불하는 것이 사실상 인정되는 경우도 있습니다. 이쪽의 경우도 상기와 같이, 개개의 사정도 감안해, 변호사와 상담하면서 대응할 필요가 있습니다.

3. 에코 큐트 가스 장비의 인양 문제와 실무 대응

주택 설비인 에코 큐트나 가스 기기(에코 죠스, 빌트인 쿡탑 등)에는 소유권 유보가 설정될 수 있습니다. 이러한 기기의 할부는 광열비와 달리 개인 회생 절차에서 편파 변제로 간주되므로 지불을 계속할 수 없습니다. 그러므로 지불을 중단하면 소유권자로부터 인양을 요청할 수 있습니다.

그러나 에코 큐트와 가스 장비는 주택 시설로 주택에 고정되어 있으며 제거에는 건설 비용과 운반 비용이 부과됩니다. 또한 중고시장에서의 가치가 낮기 때문에 채권자가 고액의 비용을 들여서까지 회수하는 경우는 많지 않습니다. 다만, 계약 내용에 따라서는 인양의 대상이 되므로, 변호사와 상담하면서 대응을 진행할 필요가 있습니다.

4. 태양광 발전 설비의 소유권과 회수의 현실

태양광 발전 설비는 고액이기 때문에, 소유권 유보 첨부의 대출 계약이 설정되는 일이 있습니다.대응 방법은 이하의 2개의 케이스로 나눌 수 있습니다.

(1) 소유권 유보 첨부의 대출 계약

이 경우 지불을 중단하면 채권자가 시설을 인양 할 수 있습니다. 그러나 태양광 발전 설비는 지붕에 설치되어 있기 때문에 제거가 어려워 날씨의 영향으로 열화하기 쉬운 특징이 있습니다. 그 때문에 중고시장에서의 가치가 낮고 회수비용도 고액이 되기 때문에 채권자가 인양을 포기하는 일도 적지 않습니다.

(2) 모기지에 내장된 경우

태양광 발전 설비의 설치 비용이 모기지에 포함된 경우에는 일반 모기지와 동일하게 취급됩니다. 그 때문에, 개인 회생 수속으로 「주택 자금 특별 조항」을 이용할 수 있을지 어떨지가 중요한 포인트가 됩니다.

(3) 주택 자금 특별 조항의 적용 여부

모기지에 포함된 태양광 발전 설비의 비율이 큰 경우, 「주택 자금 대출 채권」에 해당하지 않을 가능성이 있습니다. 이 경우 주택자금특별조항의 적용이 인정되지 않는 경우도 있으므로 대출계약의 내용을 확인하고 변호사와 상담하면서 신중하게 진행해야 합니다.

5. 개인회생절차에 있어서의 소유권유보물건의 취급과 대책

소유권 유보가 설정된 주택 설비나 스마트폰 등의 기기는 분할 지불을 정지하면 인양의 위험이 생깁니다. 통신 요금과 함께 지불하는 경우, 편향 변제가 될 가능성이 있지만, 계속 사용이 인정되는 경우도 있습니다. 또, 에코 큐트나 가스 기기, 태양광 발전 설비 등의 주택 설비도 마찬가지로 소유권 유보에 의해 인양의 대상이 되는 경우가 있습니다. 그러나 이들은 제거나 운반에 고액의 비용이 들기 때문에 채권자가 실제로 인양을 하는 것은 적고, 협상에 의해 소유권을 포기시킨 예도 있습니다.